Из статьи вы узнаете:

 

Что такое поручительство и договор поручительства

Поручительство – это способ обеспечения исполнения обязательства. По договору поручительства одна сторона (поручитель) добровольно обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение должником его обязательства полностью или частично (ст. 361 ГК). Проще говоря, поручитель гарантирует оплату долга или выполнение других условий основного договора, если сам должник не сможет их выполнить. Таким образом, договор поручительства связывает третье лицо с долгом, создавая для кредитора дополнительную гарантию исполнения обязательств.

 

Стороны договора

В договоре поручительства участвуют две основные стороны: кредитор и поручитель. Кредитором выступает сторона основного обязательства, имеющая право требовать долг или иное исполнение от должника. Поручитель – это лицо, которое согласилось нести ответственность перед кредитором за должника. Сам должник при этом не является стороной договора поручительства (он может подписывать договор для указания своего согласия, но юридически договор считается заключенным между кредитором и поручителем). В результате заключения договора поручительства у поручителя возникает обязанность перед кредитором исполнить чужой долг, если основной должник не справится.

Поручитель – это лицо, которое согласилось нести ответственность перед кредитором за должника.

Закон устанавливает основные правила, по которым действует договор поручительства: он обязательно заключается в письменной форме (ст. 362 ГК ) и считается недействительным при несоблюдении этой формы. В самом договоре должны быть четко описаны обязательства, которые поручитель берет на себя, и указаны ключевые условия – кого, за что и в каком объеме он поручается. Например, договор поручительства может обеспечить денежное обязательство по кредитному договору, обязательство по оплате задолженности за товар, либо даже неденежные обязательства (которые при нарушении все равно превращаются в обязанность возместить убытки или заплатить неустойку). Важно понимать, что поручительство не возникает автоматически – только на основании специально заключенного соглашения. Устное обещание поручиться юридической силы не имеет, поэтому все договоренности оформляются документально.

 

Кто может быть поручителем

Закон не накладывает специальных ограничений на то, кто может выступать поручителем по договору поручительства. Поручителем может быть любое дееспособное лицо – как физическое лицо (гражданин), так и организация (юридическое лицо). Главное условие – готовность этого третьего лица принять на себя ответственность за долг должника и заключить соответствующий договор с кредитором. На практике наиболее часто поручителями становятся либо сами учредители (участники) компании – чтобы обеспечить долги своего бизнеса, либо совершенно посторонние по отношению к должнику лица – друзья, родственники или партнеры, согласные ручаться за него. Ниже рассмотрим особенности таких ситуаций.

 

Поручитель: кто это и что нужно знать, если вас просят им стать

 

Поручительство учредителя или участника общества

Распространенная ситуация – поручительство по долгам юридического лица, которое дают его учредители или владельцы бизнеса. Чаще всего это происходит при кредитовании: банк требует, чтобы собственник бизнеса лично гарантировал возврат кредита компании. В результате заключается договор поручительства по долгам компании между банком (кредитором) и учредителем (поручителем). Такой поручитель-учредитель обычно несет солидарную ответственность с компанией-заемщиком, фактически превращая долг компании в свой личный долг перед банком на случай невозврата.

 

Личные риски учредителя

При поручительстве участника общества риск заключается в том, что в случае неплатежей компании кредитор вправе взыскать долг с личного имущества поручителя. Учредитель, давший личное поручительство, отвечает по всему договору займа как собственным, так и общим имуществом (например, совместно нажитым в браке имуществом, если долг крупный). Возможны тяжелые последствия: взыскание жилья, автомобилей, денежных средств со счетов поручителя. Главный риск – потенциальное банкротство поручителя, если сумма задолженности очень велика. При этом ответственность поручителя не зависит от доли участия в обществе или от того, извлек ли он какую-то выгоду из кредита. Даже если компания-должник ликвидируется или обанкротится, обязательство поручителя не прекращается автоматически. Кредитор все равно потребует долг у учредителя на основании договора поручительства, и решение суда о взыскании будет обращено на его личные активы.

 

 

Поручительство третьего лица

Поручителем может стать любое третье лицо, не являющееся стороной основного обязательства, если оно добровольно согласно обеспечить этот долг. Например, за заемщика по договору займа может поручиться его друг; за арендатора может поручиться родственник, гарантирующий оплату аренды; за исполнение контракта может поручиться партнер по бизнесу. Закон допускает поручительство третьих лиц практически без ограничений – важно лишь, чтобы поручитель был дееспособен и понимал принятые на себя обязательства.

Однако прежде чем заключать договор поручительства, третьему лицу стоит взвесить свои возможности и интересы. В отличие от учредителя компании, который поручается обычно из бизнес-интереса, посторонний поручитель часто не получает никакой выгоды. Его мотивом может быть только дружеская помощь или родственный долг. Следовательно, риски для поручителя крайне высоки: он отвечает всем своим имуществом, но не имеет никаких прав на часть кредита или прибыли. Ограничений по суммам или по количеству договоров поручительства закон не устанавливает – можно поручиться и за крупный долг, и одновременно за нескольких разных должников. Главное ограничение – здравый смысл и финансовые возможности поручителя. Если потенциальный поручитель понимает, что долг слишком велик или доверия к должнику недостаточно, лучше отказаться от такого шага, чтобы не оказаться затем в долговой яме вместо другого человека.

 

Объем и характер ответственности поручителя

Объем ответственности поручителя определяется договором и законом. По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник (ст. 363 ГК). Это означает, что если наступает ответственность поручителя, он должен выплатить кредитору весь основной долг, накопившиеся проценты за время просрочки, неустойку (штрафы, пени) за нарушение срока оплаты долга, а также возместить судебные издержки кредитора и причиненные убытки. Договор поручительства может ограничить этот объем – например, прямо указать, что поручитель отвечает только за основную сумму долга без процентов, либо установить максимальную сумму ответственности поручителя. Если таких ограничений не предусмотрено, поручительство охватывает все требования кредитора, связанные с обеспеченным обязательством. В частности, поручитель по кредитному договору обычно отвечает за возврат всей задолженности вместе с банковскими процентами и санкциями за просрочку.

Характер ответственности поручителя – солидарная или субсидиарная. По умолчанию ответственность поручителя перед кредитором является солидарной с должником.

 

Солидарная ответственность означает, что кредитор вправе требовать исполнение долга как от должника и поручителя вместе, так и от любого из них отдельно, полностью или частично. Кредитору не нужно предварительно пытаться взыскать долг с основного должника – достаточно факта просрочки, чтобы предъявить иск непосредственно к поручителю. Это наиболее распространенный вариант, используемый в большинстве договоров поручительства.

 

Субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя встречается реже и должна быть прямо указана в договоре (ст. 363 ГК). При субсидиарной ответственности кредитор обязан сначала предъявить требование к основному должнику. Только если должник отказался платить добровольно или не ответил на претензию, а также если невозможно списать долг со счета должника во внесудебном порядке, кредитор может обратиться с иском к поручителю. Таким образом, субсидиарное поручительство более выгодно поручителю, так как дает ему шанс избежать выплаты, если должник рассчитался сам. Однако на практике кредиторы неохотно соглашаются на такие условия – солидарное обязательство поручителя защищает их интересы намного надежнее.

Если по одному обязательству имеется несколько поручителей, их ответственность перед кредитором по общему правилу тоже солидарная (если договором не установлено долевой распределение долга). Кредитор может взыскать всю сумму с любого из поручителей по своему выбору. Внутренние отношения между сопоручителями могут быть определены отдельным соглашением – например, они могут распределить доли ответственности. Без такого соглашения сопоручитель, выплативший долг, вправе потребовать с остальных возмещения в равных долях сверх своей части.

 

Поручительство по всему договору

Иногда в тексте соглашения прямо указывается «поручительство по всему договору» – это означает, что поручитель отвечает за исполнение всех обязательств должника по основному договору. По сути, это наиболее широкий объем ответственности. Например, если поручительство выдано по всему кредитному договору, поручитель гарантирует возврат основного долга, уплату начисленных процентов за пользование кредитом, пеней за просрочку, а также любых других сумм, причитающихся банку по этому договору.

 

Важно

Такой формат особенно опасен для поручителя, так как он может не до конца представлять размер будущей задолженности. Обязательства должника могут увеличиваться со временем (проценты, штрафы), и поручитель автоматически покрывает эти возросшие суммы долга.

 

Следует отметить, что даже при поручительстве по всему договору закон защищает поручителя от произвольного увеличения его ответственности. Если кредитор и должник без согласия поручителя внесут изменения в основной договор, которые увеличивают объем ответственности или иным образом ухудшают положение поручителя, то поручитель будет отвечать на прежних условиях (в изначально согласованном объеме). То есть, поручительство не прекратится полностью, но поручитель не обязан покрывать дополнительные риски, навязанные без его ведома. Тем не менее, поручителю важно внимательно читать договор: фраза о поручительстве по всем обязательствам по договору фактически равносильна его согласию нести полную ответственность за любой исход сделки.

 

Оплата долга и ответственность по решению суда

Если должник не исполнил обязательство, обеспеченное поручительством, кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании долга с поручителя. Обычно кредитор предъявляет иск сразу и к должнику, и к поручителю (при солидарной ответственности) либо напрямую к поручителю, если должник явно не платит. После судебного разбирательства наступают следующие последствия:

  • Решение суда о взыскании долга. Суд выносит решение, по которому долг, проценты и неустойки подлежат взысканию солидарно с должника и поручителя. Появляется исполнительный документ, обязывающий поручителя погасить задолженность.
  • Принудительное взыскание имущества поручителя. Если поручитель добровольно не оплатит долг по решению суда, кредитор направит исполнительный лист приставам. Служба судебных приставов сможет списать деньги со счетов поручителя, арестовать и продать его имущество (например, автомобиль, ценные бумаги, недвижимость) для оплаты долга. Поручитель несет ответственность по решению суда всем своим имуществом в пределах суммы взыскания.
  • Регресс к должнику. После того как поручитель оплатил долг за другого, к нему переходит право требования этого долга с основного должника. Попросту говоря, поручитель может предъявить обратный иск к должнику, чтобы вернуть свои деньги. Однако на практике реализовать это право непросто: если должник разорился или у него ничего нет, получить компенсацию будет сложно.
  • Отражение в кредитной истории. Судебное взыскание долга с поручителя негативно сказывается на его репутации. Информация о том, что поручителю пришлось платить по чужим долгам, может попасть в его кредитную историю. В будущем банкам это сигнал о повышенных рисках, и поручителю могут отказать в выдаче крупного кредита.

 

Важно понимать, что судебное решение в отношении поручителя исполняется так же, как и против основного должника. Закон не делает различий: раз подписан договор поручительства, поручитель считается ответственным должником по решению суда наравне с основным заемщиком.

 

Договор поручительства между физическими лицами

Хотя поручительство по долгам чаще ассоциируется с кредитами банков, оно широко применяется и между физическими лицами. Например, один гражданин дает в долг крупную сумму другому и требует найти поручителя – третье лицо, которое поручится за возврат займа. В таком случае заключается договор поручительства между физическими лицами: кредитор – частное лицо и поручитель – тоже гражданин, не связанный с банком или организацией. По сути, это тот же самый договор поручительства, просто участниками выступают обычные люди. Он должен быть оформлен письменно, иначе его невозможно будет принудительно исполнить. Часто для простоты такой договор делают в виде расписок или добавляют пункт о поручителе прямо в текст договора займа. Главное, чтобы поручитель собственноручно подписал свои обязательства.

 

Особенности и практические ситуации

Договор поручительства между физлицами имеет ту же юридическую силу, что и любой другой. Поручитель-гражданин отвечает всем своим личным имуществом перед кредитором-гражданином. Никаких «смягчающих обстоятельств» в виде родственных связей закон не предусматривает. Поэтому родственникам и друзьям следует очень взвешенно подходить к роли поручителя. Типичная ситуация – дружеская просьба: «Поручись за меня, я точно верну долг вовремя». Если согласиться, то при первой же просрочке друг может превратиться в взыскателя долга через суд. В результате поручитель рискует не только деньгами, но и личными отношениями.

 

 

Совет от эксперта. Оформляя поручительство между физическими лицами, максимально подробно пропишите условия.

Пропишите в договоре, за какое именно обязательство дается поручительство (например, за возврат займа по расписке от такой-то даты), в каком размере задолженности поручитель несет ответственность, и на какой срок действует его обязательство. Также не лишним будет обозначить порядок уведомления поручителя о просрочке – чтобы он знал заранее, если должник не платит. Часто люди воспринимают поручительство неформально, на словах, и бывают шокированы, когда получают повестку в суд. Поэтому все договоренности нужно фиксировать письменно и ясно распределять риски.

 

 

Может ли поручительство обеспечивать будущее обязательство

Закон прямо допускает, что поручительством можно обеспечить обязательство, которое возникнет в будущем. Иными словами, договор поручительства может быть заключен не только по уже существующему долгу, но и в отношении будущего обязательства, которое еще не наступило. Например, при выдаче банковской гарантии или открытии кредитной линии: поручитель подписывает договор, в котором обязуется отвечать по всем возможным задолженностям должника перед кредитором, которые могут возникнуть в течение определенного периода. Такой договор часто указывает максимальную сумму ответственности поручителя, что предотвращает неопределенность (особенно если поручитель – предприниматель).

Судебная практика подтверждает правомерность поручительства под будущие долги. В Постановлении Пленума Верховного Суда от 24.12.2020 № 45 разъяснено, что поручительство может быть выдано даже после возникновения просрочки по основному обязательству. Также признано, что условия о будущем обязательстве считаются согласованными, если в договоре поручительства есть отсылка к договору, из которого такое обязательство возникнет.

 

Например, можно прописать: «Поручительство дается в обеспечение обязательств по договору поставки №__ от __.__.20__, который будет заключен между кредитором и должником». Это позволит четко определить, какое именно потенциальное обязательство берется на поруки.

 

Если же будущее обязательство так и не возникнет (например, стороны не заключили основной договор или заемщик не выбрал кредитную линию), то ответственность поручителя просто не наступит. Фактически договор будет считаться действующим, но обязательство, которое он обеспечивал, не появилось – а значит, и исполнять поручителю нечего.

Главное при обеспечении будущих обязательств – максимально конкретно описать условие. Нельзя поручиться «за все будущие долги вообще» без какой-либо определенности – такой договор могут признать недействительным из-за неопределенного предмета. Но если указано, за обязательства из какого договора или в пределах какого лимита отвечает поручитель, соглашение считается заключенным надлежащим образом.

 

Существенные условия договора поручительства

Закон не называет существенные условия договора поручительства напрямую. Однако судебная практика указывает: таким условием признается описание долга, за который отвечает поручитель. Без указания этого обязательства договор считается незаключенным (п. 6 постановления Пленума Верховного суда от 24.12.2020 № 45).

Чтобы определить предмет договора, достаточно либо подробно описать основное обязательство, либо сослаться на основной договор в тексте поручительства (п. 3 ст. 361 ГК РФ). Чтобы исключить все возможные риски, пропишите в соглашении все ключевые условия.

 

Таблица. Что необходимо прописать в договоре поручительства

1. Предмет поручительства Четко обозначьте, какое обязательство обеспечивается – например, возврат кредита по договору №__, оплата долга за поставленный товар по контракту от такой-то даты и т.д. Желательно указать реквизиты основного договора, сумму основного долга, срок исполнения, чтобы не было двусмысленности.
2. Объем ответственности поручителя Пропишите в договоре в каком объеме поручитель отвечает: полностью по всему долгу или только в определенной части. Здесь же указывается, распространяется ли ответственность на проценты, неустойки, судебные издержки. Можно предусмотреть лимит суммы поручительства.
3. Вид ответственности – солидарная или субсидиарная По умолчанию ответственность солидарная, но если стороны хотят субсидиарную, это необходимо зафиксировать отдельным пунктом договора.
4. Срок действия поручительства Пропишите, на какой период поручитель связывает себя обязательством. Это может быть конкретная дата или событие (например, до полного исполнения основного договора + определенный период).
5. Порядок и основания прекращения поручительства Этот раздел может повторять нормы закона: указать, что поручительство прекращается исполнением или прекращением основного обязательства, истечением срока, отказом кредитора принять исполнение и т.п. Дополнительно можно включить условие, что кредитор обязуется известить поручителя о просрочке должника – это не предусмотрено законом напрямую, но может быть согласовано для оперативности.
6. Личное поручительство подписанта Если планируется, что представитель должника одновременно будет выступать поручителем, об этом надо прямо написать отдельным пунктом
7. Прочие условия В договоре могут оговариваться право поручителя на вознаграждение (чаще всего поручительство безвозмездно), возможность уступки прав по договору поручительства, применимое право (если стороны из разных регионов или стран) и другие детали.

 

Рассмотрим два важных аспекта подробнее: как оформить личное поручительство руководителя компании и на какой срок действует поручительство, когда оно прекращается.

 

Личное поручительство подписанта

Иногда контрагент требует, чтобы руководитель организации или другое должностное лицо, подписывая договор, одновременно принял на себя личное поручительство по обязательствам этой организации. Особенно это практикуется при заключении договоров с небольшими фирмами: таким образом кредитор подстраховывается, что даже если юридическое лицо перестанет платить, ответственность понесет реальный человек – его учредитель или директор. Для оформления этого условия можно включить в текст договора специальный пункт или прописать отдельное соглашение о поручительстве, прилагаемое к договору.

 

Пример формулировки пункта о личном поручительстве:

Генеральный директор ООО «Ромашка» Петров А.А., являясь подписантом настоящего договора, выступает одновременно поручителем и гарантирует надлежащее исполнение ООО «Ромашка» всех обязательств по договору. Поручитель несет перед кредитором солидарную ответственность за исполнение обязательств ООО «Ромашка» в полном объеме, включая оплату долга, проценты, неустойку и возмещение убытков при нарушении договора.

 

В такой формулировке ясно, что руководитель компании лично отвечает по договору наравне с самой компанией. Обратите внимание: подписант должен поставить две подписи – одну как представитель должника (организации), а вторую – уже от своего имени как поручитель-гражданин. Личное поручительство руководителя чаще всего привязано к его статусу: если, к примеру, директор покинет должность, а обязательства фирмы останутся невыполненными, он все равно будет нести ответственность как поручитель (ведь он подписал договор в личном качестве). Поэтому прежде чем соглашаться на такие условия, руководителю стоит оценить риски: фактически он закладывает своим имуществом за долги компании. С другой стороны, если без личной гарантии сделка не состоится, иногда это единственный способ привлечь финансирование для бизнеса.

 

Срок действия и прекращение поручительства

Срок поручительства – это период, в течение которого поручитель может быть привлечен к ответственности по обеспеченному обязательству. Стороны вправе сами определить срок действия договора поручительства. Например, указать, что поручительство действительно до определенной даты или до наступления какого-то события (закрытие кредитной линии, выполнение основной сделки и т.д.). После истечения указанного срока обязательство поручителя прекращается автоматически (если кредитор не успел предъявить к нему требования). Такое ограничение срока выгодно поручителю, поскольку не позволяет держать его в неопределенности слишком долго.

Если же конкретный срок в договоре не прописан, закон вводит предельные рамки: поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю (п. 6 ст. 367 ГК). Иначе говоря, после того, как основной долг должен был быть возвращен, у кредитора есть один год на то, чтобы обратиться в суд к поручителю. По истечении этого года поручительство заканчивается, даже если долг остался непогашенным.

Когда же срок исполнения основного обязательства не определен или определен моментом востребования, действует другой предел – два года со дня заключения договора поручительства, после которых поручителя тоже нельзя привлечь. Эти правила защищают поручителя от бессрочной ответственности: нельзя заключить договор поручительства и через десять лет внезапно потребовать долг, если об этом долгое время не заявлялось (п. 6 ст. 367 ГК).

Помимо истечения срока, существуют и другие основания прекращения поручительства. Перечислим основные из них:

  1. Во-первых, исполнение или прекращение самого обеспеченного обязательства (когда должник полностью выплатил долг, поручительство более не нужно и прекращается автоматически).
  2. Во-вторых, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (например, поручитель предлагал выплатить за должника, а кредитор не захотел – в таком случае поручительство прекращается).
  3. В-третьих, перевод долга на другое лицо без согласия поручителя также освобождает поручителя от ответственности за нового должника.
  4. В четвертых, если основное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или неблагоприятные последствия.

 

Отдельно оговорено, что смерть должника или реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство – кредитор все равно может требовать долг с поручителя. А вот смерть самого поручителя обычно ведет к тому, что его обязательство переходит в разряд наследственных долгов: кредитор может предъявить требования к наследникам в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как видно, у поручительства существует конечный горизонт ответственности. Поручителю важно отслеживать как указанные в договоре сроки, так и сроки, предусмотренные законом, чтобы знать, когда его обязанности заканчиваются.

 

Основные риски поручителя

В заключение рассмотрим риски, с которыми сталкивается поручитель, и типичные ошибки, которых лучше избегать. Поручительство – это всегда повышенная ответственность, поэтому важно заранее оценить все последствия. Вот на что следует обратить внимание поручителю:

  • Риск выплатить чужой долг из своего кармана. Основной риск очевиден: если должник не заплатит, платить придется поручителю. Причем сумма долга вместе с неустойками и расходами может оказаться весьма значительной. Поручитель фактически закладывает все свое ценное имущество – от банковских счетов до недвижимости – потому что отвечает по задолженности всем своим имуществом без ограничений (если только в договоре не прописан предел ответственности).
  • Отсутствие права одностороннего отказа. Нельзя просто передумать и выйти из договора поручительства по своему желанию. Поручитель «связан» обязательством до тех пор, пока оно не прекратится по указанным ранее основаниям. Даже если финансовое положение поручителя ухудшилось или отношения с должником испортились, это не освобождает от уже данных гарантий. Поэтому ошибка – считать поручительство формальностью: на деле отказаться от него практически невозможно, если кредитор не согласен.
  • Порча личной кредитной истории и репутации. Когда поручитель становится ответчиком по делу о взыскании долга, информация об этом может попасть в его кредитное досье. Да и в целом, среди знакомых и коллег репутация поручителя может пострадать – ведь по факту он оказался должником. Многие не учитывают этот нематериальный, но важный риск: поручительство способно испортить отношения между людьми, если дело дошло до выплат.
  • Скрытые условия в договоре. Часто поручители подписывают документы, не вникая в юридические тонкости. Например, можно не заметить пункт о личном поручительстве директора в договоре (как обсуждалось выше) или соглашаться на поручительство по всему договору, не осознав объем ответственности. Юридически грамотный кредитор всегда пропишет условия в свою пользу, поэтому поручителю полезно показать проект договора независимому юристу перед подписанием. Ошибка – доверять устным заверениям вроде «это формальность, тебя это не коснется». Нужно читать и понимать каждое обязательство, которое берет на себя поручитель.
  • Отсутствие выгоды и компенсаций. Поручительство обычно безвозмездное, и поручитель не получает ничего, кроме морального удовлетворения от оказанной помощи. Однако, если уж пришлось платить по чужому долгу, поручитель имеет право требовать с должника возврата уплаченных сумм (право регресса). На практике вернуть деньги удается далеко не всегда. Выходит, поручитель несет риск без всякого вознаграждения. Потому иногда имеет смысл оговорить с должником компенсацию: к примеру, снижение процентов по внутригрупповому займу, если поручитель – участник общества, или какую-то разовую плату за риск. Не зазорно и вовсе отказаться быть поручителем, если для этого нет веской причины – это лучше, чем потом остаться ни с чем.

 

Когда стоит отказаться от поручительства?

Если вы не уверены на 100% в добросовестности и платежеспособности должника – лучше сказать «нет». Также не соглашайтесь поручаться, если сумма займа сопоставима с ценностью всего вашего имущества: рискнуть всем ради чужих обязательств неразумно. Следует отказаться и в ситуациях, когда вам навязывают поручительство против воли (например, давление со стороны начальства, родственников) – потом ответственность все равно ляжет на вас одного. Помните, что поручительство – добровольное дело. Закон не обязывает никого становиться поручителем. Поэтому взвесьте все «за» и «против» – и лишь в случае полной уверенности в заемщике и собственных силах идите на этот шаг.