Обязательное и добровольное страхование

Первый шаг в построении грамотной страховой защиты это четкое разделение рисков на обязательные и добровольные. Законодательство РФ устанавливает ряд императивных требований к страхованию для отдельных видов деятельности. К ним относятся: страхование опасной производственной деятельности (ОПО), ответственность перевозчика, страхование ответственности туроператоров, ОСАГО.

Если туроператор или перевозчик знает о необходимости страхования своей ответственности, то например с опасными объектами немного иная ситуация. Для большинства бизнеса, когда речь идет про опасный объект в голове представляется, какой-то крупный завод или АЗС. Но, например, если вы владелец двухэтажного офиса и у вас имеется лифт, поздравляю, вы обладатель опасного объекта. В соответствии с 225-ФЗ все лифты должны быть застрахованы, как опасный объект, но многие владельцы недвижимости до сих пор об этом не знают.

Если мы говорим про добровольное страхование, то бизнесу необходимо исходить из своих финансовых возможностей, своего риск-профиля. Две одинаковые компании из одной отрасли с одинаковой выручкой могут подходить к страхованию по-разному. Один хочет застраховаться от всех возможных рисков, другой контрагент только от катастрофических рисков. Поэтому не может быть единого подхода, не понимая портрет клиента и не зная цели, которые он перед собой ставит.

 

 

Топ-5 рисков, которые действительно стоит покрывать

Опираясь на анализ арбитражной практики и статистику убытков, можно выделить пять ключевых направлений, которые должны быть в портфеле любой устойчивой компании.

 

Гражданская ответственность перед третьими лицами

Даже если ваша компания не владеет опасными объектами, риск причинения вреда имуществу или здоровью третьих лиц остается высоким. У нас в стране все покупают ОСАГО, но мало кто думает о «гражданской ответственности» бизнеса. Как я и говорил ранее, тут важно смотреть где и как ваш бизнес может причинить вред. Давайте разберу типовые ситуации с которыми может столкнуться много отраслей бизнеса.

Пример 1. Ваш водитель повредил чужой автомобиль. С одной стороны есть ОСАГО, а что если он неудачно въехал в люкс автомобиль с ценой ремонта в несколько миллионов рублей?

Пример 2. Вы арендовали помещение, например, склад. В ходе эксплуатации по вине вашего персонала произошел пожар.

Пример 3. Причинение вреда здоровью клиента. Если вы продаете пищевую продукцию, то такой полис я бы перевел в разряд обязательный для любого бизнеса. Такой полис дает защиту, как от сбоя в ваших бизнес-процессах, которые привели к отравлению, так и защита от потребительского терроризма.

Подумайте, у вашего бизнеса есть резервный фонд на такие форс-мажоры? Судебные иски могут достигать десятков миллионов рублей. Полис ответственности покрывает расходы на возмещение ущерба и юридическую защиту в суде.

 

Имущественное страхование

Пожар, взрыв, затопление, кража или стихийное бедствие. Подумайте, какие риски для Вас максимально критичны. Например, если это складское помещение, то там чаще всего самый главный риск это пожар, если это офисное помещение, то ключевой риск это затопление. Попросите посчитать два варианта страхования от «все включено» до «только катастрофические риски».

Часто компании страхуют имущество по «остаточной стоимости» (с учетом износа), что критично снижает выплату


Ключевой юридический аспект в этом виде страхования это правильное определение страховой стоимости. Часто компании страхуют имущество по «остаточной стоимости» (с учетом износа), что критично снижает выплату. Рекомендуется страховать по «новой стоимости» (восстановительной), чтобы в случае тотальной гибели актива получить деньги на покупку нового аналогичного оборудования.

 

Страхование предпринимательских рисков

Этот риск часто недооценивают на российском рынке, а зачастую о нем мало даже задумываются. Если из-за пожара на складе компания не может отгружать товар два месяца, прямой ущерб от сгоревших полок может быть меньше, чем колоссальные убытки от упущенной выгоды и простоя. Страхование предпринимательских рисков компенсирует упущенную прибыль и покрывает постоянные расходы (аренду, зарплаты ключевому персоналу) на период восстановления.

 

Страхование ответственности директоров (D&O)

Еще один страховой продукт, который пока мало популярен на нашем рынке. В условиях роста числа банкротств и корпоративных конфликтов риск привлечения топ-менеджмента и бенефициаров к субсидиарной ответственности максимален. Полис D&O защищает интересы руководителей и компании, покрывая расходы на юридическую защиту и сами суммы возмещения убытков компании или кредиторам, если суд докажет вину.

 

Киберриски и защита данных

В свете ужесточения регулирования (152-ФЗ, приказы ФСТЭК и Роскомнадзора) утечка персональных данных или сбой ИТ-инфраструктуры из-за хакерской атаки ведут не только к прямым убыткам, но и к многомиллионным штрафам. Киберстрахование покрывает расходы на расследование инцидента, восстановление данных, уведомление субъектов ПДн и защиту в суде.

 

На чем можно сэкономить без потери защиты

Оптимизация страхового бюджета не должна означать отказ от защиты. Существует несколько легальных и эффективных инструментов снижения стоимости полиса.

Использование франшизы

Это часть убытка, которая не возмещается страховщиком. Применение безусловной франшизы (например, 50 000 или 200 000 рублей) позволяет существенно снизить страховую премию. Компания сама урегулирует мелкие убытки, а полис срабатывает только при наступлении крупных, катастрофических событий.

Исключение низкочастотных и мелких рисков

Внимательно изучите перечень покрываемых событий. Если вы арендуете офис в современном бизнес-центре с профессиональной охраной, можно исключить риск кражи со взломом. Если производство не связано с водой, исключите риск затопления. Каждая исключенная опция снижает стоимость договора.

Самострахование

Для рисков, которые не носят катастрофического характера, но требуют покрытия, бизнес может создать внутренний резервный фонд. Например, в компаниях по автоперевозкам лобовое стекло — это расходный материал, и иногда проще, быстрее, дешевле отремонтировать самостоятельно, чем урегулировать через страховую компанию, потому что день простоя автомобиля может перекрыть страховую выплату.

Пакетные решения или индивидуальное страхование

Страховщики часто предлагают пакеты «Бизнес в коробке». Они удобны, но часто включают ненужные опции, за которые вы переплачиваете. Для среднего и крупного бизнеса выгоднее собирать покрытие самостоятельно, либо с привлечением страхового брокера. Для малого бизнеса выгоднее приобретать «коробочные» решения.

 

 

Юридические нюансы, как читать правила и избегать споров

Большинство судебных споров со страховщиками возникает не из-за самого факта убытка, а из-за несоблюдения процедурных требований. На что юристу компании или руководителю нужно обращать внимание при согласовании договора?

 

Терминология и исключения

Внимательно изучите раздел «Исключения из страхового покрытия». Часто страховщики пытаются исключить ответственность за действия субподрядчиков, форс-мажорные обстоятельства специфического характера или убытки, возникшие из-за «грубой неосторожности» персонала.

Важно соотносить исключения с профилем вашего бизнеса и имеющимися активами. Т.е. нужно задать вопрос: «Это применимо к нам?». Большинство исключений за дополнительную плату могут быть включены в покрытие.

 

Осмотр страховщиком

В правилах страхования жестко прописаны сроки уведомления о страховом случае. Пропуск срока может стать формальным основанием для отказа. Но чаще всего отказ может возникнуть из-за устранения повреждений до осмотра страховщиком. Нередки случаи, когда нарушены коммуникации между отделами компании. Например, финансовый отдел забыл уведомить страховую компанию, а производственный отдел уже начал устранение повреждений.

 

Документирование убытка

Критический этап – это сбор документов для подтверждения страхового случая и размера убытка. Требуйте от подразделений компании фиксировать все: акты от компетентных органов (МЧС, полиция), внутренние служебные записки, дефектные ведомости, переписку с контрагентами. В арбитражной практике именно ненадлежащее доказывание размера и факта убытка чаще всего приводит к проигрышу дел.

 

Страхование бизнеса — это не «готовый пиджак» из масс-маркета, а индивидуально пошитый костюм, который должен точно соответствовать контурам вашей компании. Грамотная страховая программа строится на жесткой приоритизации: мы защищаем то, что может убить бизнес, и оптимизируем то, что компания может пережить самостоятельно.

Алгоритм действий для юридической службы и финансового директора прост: инвентаризация реальных рисков, отказ от навязанных опций, внедрение франшиз и, самое главное, глубокая экспертиза договора и правил страхования до момента их подписания. Помните: день работы по согласованию условий полиса сегодня многократно дешевле, чем годы судебных тяжб за страховую выплату завтра.